เงินเดือน 15,000 บาท ซื้อคอนโดได้ไหม? วางแผนกู้คอนโดอย่างไรให้เหมาะกับรายได้

การซื้อคอนโดเป็นภาระทางการเงินระยะยาวที่ควรวางแผนอย่างรอบคอบ โดยเฉพาะสำหรับคนเริ่มทำงานที่มีรายได้ประมาณ 15,000 บาทต่อเดือน และกำลังตั้งคำถามว่า “เงินเดือนเท่านี้ ซื้อคอนโดได้ไหม?”

คำตอบคือ สามารถยื่นขอสินเชื่อได้ แต่ไม่ได้หมายความว่าจะได้รับอนุมัติทุกกรณี เพราะธนาคารจะพิจารณามากกว่ารายได้เพียงอย่างเดียว ทั้งภาระหนี้เดิม ความสม่ำเสมอของรายได้ ประวัติการชำระหนี้ เงินเหลือหลังหักค่าใช้จ่าย และราคาของคอนโดที่ต้องการซื้อ

ดังนั้น สิ่งสำคัญจึงไม่ใช่การถามเพียงว่า “เงินเดือน 15,000 บาท กู้ได้กี่ล้าน” แต่ควรเริ่มจากการประเมินว่า ค่างวดเท่าไรที่เราสามารถผ่อนได้จริงโดยยังมีเงินเหลือสำหรับใช้ชีวิตและเงินสำรองฉุกเฉิน

สำหรับผู้ที่กำลังมองหา คอนโดบางนา คอนโดลาซาล คอนโดใกล้ BTS แบริ่ง หรือคอนโดใกล้ MEGABANGNA REAL ASSET มีทั้ง ARLO Sukhumvit 105 – Lasalle และ A Space Mega 2 ซึ่งเป็นคอนโดพร้อมอยู่ในโซนบางนา แต่ตอบโจทย์รูปแบบการใช้ชีวิตที่แตกต่างกัน

เงินเดือน 15,000 บาท ซื้อคอนโดได้ไหม?

โดยหลักแล้ว รายได้ 15,000 บาทไม่ได้เป็นตัวตัดสินเพียงอย่างเดียวว่ากู้ซื้อคอนโดได้หรือไม่ได้

ธนาคารจะประเมินความสามารถในการชำระหนี้จากรายได้และภาระหนี้ทั้งหมดของผู้กู้ รวมถึงดูว่าเมื่อหักค่างวดต่าง ๆ แล้ว ผู้กู้ยังมีเงินเหลือเพียงพอต่อการดำรงชีวิตหรือไม่

ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดหลักการให้ผู้ให้บริการสินเชื่อต้องประเมินทั้งภาระหนี้ปัจจุบัน ภาระหนี้ที่จะเกิดขึ้น และเงินเหลือสุทธิหลังหักการผ่อนชำระ โดย DSR หรือ Debt Service Ratio เป็นเพียงหนึ่งในปัจจัยที่ใช้ประกอบการพิจารณา ไม่ได้มีตัวเลขเดียวที่ใช้กับผู้กู้ทุกคน

ดังนั้น การใช้สูตรว่า “รายได้ 15,000 บาท ผ่อนได้ 40% หรือ 6,000 บาทต่อเดือน” จึงไม่สามารถใช้เป็นเกณฑ์ตายตัวได้กับทุกธนาคาร

สิ่งที่ควรดูร่วมกัน ได้แก่

• รายได้ประจำและรายได้อื่นที่พิสูจน์ได้

• ภาระบัตรเครดิต

• สินเชื่อส่วนบุคคล

• ค่างวดรถยนต์

• หนี้อื่นที่ต้องชำระเป็นประจำ

• ประวัติการชำระหนี้

• เงินออมและเงินสำรอง

• ราคาคอนโดและวงเงินที่ต้องการกู้

ก่อนซื้อคอนโด ควรถามตัวเองอะไรบ้าง?

ก่อนยื่นกู้ ลองเริ่มจาก 3 คำถามง่าย ๆ

1. หลังหักค่าใช้จ่ายจำเป็นแล้ว เหลือเงินต่อเดือนเท่าไร?

อย่าคำนวณจากเงินเดือนเต็มจำนวน แต่ควรหักค่าอาหาร ค่าเดินทาง ค่าประกัน ค่าโทรศัพท์ ค่าใช้จ่ายครอบครัว และภาระหนี้ที่มีอยู่ก่อน

2. หากมีค่างวดคอนโดเพิ่มขึ้น ยังมีเงินสำรองหรือไม่?

การซื้อคอนโดไม่ได้มีเฉพาะค่างวดธนาคาร แต่ยังมีค่าส่วนกลาง ค่าไฟ ค่าน้ำ ค่าประกัน ค่าแต่งห้อง ค่าซ่อมบำรุง และค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน

3. ถ้ารายได้ลดลงชั่วคราว ยังสามารถผ่อนได้หรือไม่?

การมีเงินสำรองช่วยลดความเสี่ยงทางการเงิน โดยเฉพาะในช่วงเริ่มต้นผ่อนสินเชื่อ

5 เรื่องสำคัญที่ควรพิจารณาก่อนกู้ซื้อคอนโด

1. อย่าดูเฉพาะดอกเบี้ยปีแรก

สินเชื่อที่อยู่อาศัยมักมีโครงสร้างดอกเบี้ยหลายรูปแบบ เช่น ดอกเบี้ยคงที่ช่วงหนึ่ง หรืออัตราที่เปลี่ยนไปตามช่วงเวลาตามเงื่อนไขของผลิตภัณฑ์

จึงไม่ควรเลือกจากตัวเลขดอกเบี้ยปีแรกเพียงอย่างเดียว แต่ควรดู

• อัตราดอกเบี้ยตลอดช่วงโปรโมชั่น

• อัตราหลังหมดโปรโมชั่น

• ค่างวดต่อเดือน

• ระยะเวลาผ่อน

• ค่าธรรมเนียม

• เงื่อนไข MRTA หากมี

• เงื่อนไขการชำระคืนก่อนกำหนด

และควรเปรียบเทียบข้อเสนอจากหลายธนาคารก่อนตัดสินใจ

2. รีไฟแนนซ์ไม่จำเป็นต้องทำตอนครบ 3 ปีเสมอไป

การรีไฟแนนซ์ คือ การย้ายสินเชื่อไปยังธนาคารใหม่เพื่อขอเงื่อนไขหรืออัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมกว่า

อย่างไรก็ตาม ช่วงเวลาที่เหมาะสมในการรีไฟแนนซ์ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขในสัญญาเดิม ซึ่งอาจกำหนดระยะเวลาไว้ 3 ปี 5 ปี หรือช่วงเวลาอื่น

ก่อนรีไฟแนนซ์ควรคำนวณว่า ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้มากกว่าค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นหรือไม่ เช่น

• ค่าประเมินหลักประกัน

• ค่าจดจำนอง

• ค่าอากรแสตมป์

• ค่าธรรมเนียมอื่น

• ค่าปรับกรณีไถ่ถอนก่อนกำหนด หากมี

จึงควรดู “ประโยชน์สุทธิ” มากกว่าดูเพียงอัตราดอกเบี้ยใหม่

3. Retention เป็นอีกทางเลือกก่อนย้ายธนาคาร

Retention คือการขอปรับเงื่อนไขหรืออัตราดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม

ข้อดีคือไม่ต้องย้ายสินเชื่อไปธนาคารใหม่ และอาจมีขั้นตอนหรือค่าใช้จ่ายน้อยกว่าการรีไฟแนนซ์

แต่ไม่ได้หมายความว่า Retention จะคุ้มกว่าหรือแพงกว่าการรีไฟแนนซ์เสมอไป

ควรนำข้อเสนอของธนาคารเดิมมาเปรียบเทียบกับข้อเสนอจากธนาคารอื่น แล้วคำนวณทั้งดอกเบี้ย ค่าใช้จ่าย และเงื่อนไขตลอดช่วงเวลาที่ต้องการถือสินเชื่อ

4. เตรียมเงินสำหรับค่าใช้จ่ายอื่นนอกจากเงินดาวน์

แม้จะได้รับสินเชื่อในวงเงินสูง ผู้ซื้อก็ควรมีเงินสำรองสำหรับค่าใช้จ่ายอื่น เช่น

• เงินส่วนต่างจากราคาซื้อและวงเงินกู้

• ค่าใช้จ่ายวันโอน

• ค่าจดจำนอง

• ค่าเฟอร์นิเจอร์และเครื่องใช้ไฟฟ้า

• ค่าส่วนกลาง

• เงินสำรองฉุกเฉิน

การซื้อคอนโดโดยใช้เงินสดทั้งหมดที่มีไปกับวันโอนอาจทำให้เกิดปัญหาสภาพคล่องหลังเข้าอยู่ได้

5. เลือกคอนโดจากชีวิตจริง ไม่ใช่จากวงเงินสูงสุด

ธนาคารอนุมัติวงเงินหนึ่ง ไม่ได้หมายความว่าจำเป็นต้องใช้เต็มวงเงินนั้น

หากต้องเดินทางไปทำงานทุกวัน การเลือกคอนโดใกล้ระบบขนส่งหรือสถานที่ทำงานอาจช่วยลดเวลาและค่าเดินทาง

ในทางกลับกัน หากใช้รถยนต์เป็นหลักและทำงานในโซนบางนา–สุวรรณภูมิ การเลือกคอนโดใกล้ถนนใหญ่ ทางด่วน และแหล่งไลฟ์สไตล์อาจตอบโจทย์กว่า

เอกสารยื่นกู้คอนโดต้องเตรียมอะไรบ้าง?

รายการเอกสารจริงขึ้นอยู่กับธนาคาร อาชีพ และรูปแบบรายได้ แต่โดยทั่วไปอาจแบ่งได้เป็น 3 กลุ่ม

เอกสารส่วนบุคคล

• บัตรประชาชน

• ทะเบียนบ้าน

• เอกสารเปลี่ยนชื่อ–นามสกุล หากมี

• เอกสารเกี่ยวกับสถานภาพสมรส หากเกี่ยวข้อง

เอกสารแสดงรายได้

พนักงานประจำ
อาจใช้สลิปเงินเดือน หนังสือรับรองเงินเดือน และ Statement ตามจำนวนเดือนที่ธนาคารกำหนด

เจ้าของกิจการ
อาจใช้ Statement เอกสารจดทะเบียนบริษัท ทะเบียนพาณิชย์ เอกสารภาษี งบการเงิน หรือหลักฐานรายได้อื่น

อาชีพอิสระ
อาจใช้ Statement หลักฐานรายรับ ใบหักภาษี ณ ที่จ่าย หรือเอกสารที่ช่วยแสดงที่มาของรายได้

เอกสารเกี่ยวกับทรัพย์สิน

เช่น ใบจอง สัญญาจะซื้อจะขาย และเอกสารโครงการตามที่ธนาคารร้องขอ

ควรขอ Checklist จากธนาคารก่อนยื่นจริง เพราะจำนวนเดือนของ Statement และเอกสารแต่ละประเภทไม่ได้เหมือนกันทุกแห่ง

เลือกคอนโดสำหรับคนเริ่มทำงาน ควรดูอะไรบ้าง?

สำหรับคนที่มีรายได้ประมาณ 15,000 บาท หรือกำลังเริ่มต้นสร้างฐานะ การเลือกคอนโดควรพิจารณามากกว่าราคาขาย

ควรดูทั้ง

• ค่าเดินทางในแต่ละเดือน

• ค่าส่วนกลาง

• ค่าใช้จ่ายในการเดินทางไปทำงาน

• ขนาดห้อง

• Facilities ที่ใช้จริง

• รูปแบบการเดินทางของตัวเอง

• สภาพแวดล้อม

• ความพร้อมเข้าอยู่

• ค่าใช้จ่ายระยะยาวหลังซื้อ

หากมีสัตว์เลี้ยง ควรดูว่าคอนโดอนุญาตให้เลี้ยงสัตว์หรือไม่ เพราะเป็นเงื่อนไขที่มีผลต่อการอยู่อาศัยโดยตรง

ARLO Sukhumvit 105 – Lasalle คอนโดพร้อมอยู่ Pet-Friendly ใกล้ BTS แบริ่ง

ARLO Sukhumvit 105 – Lasalle เป็นคอนโดพร้อมอยู่ในย่านสุขุมวิท 105–ลาซาล เหมาะกับคนทำงานที่ต้องการอยู่ในโซนสุขุมวิท–บางนา และต้องการเชื่อมต่อระบบรถไฟฟ้า

โครงการเป็น Low Rise สูง 8 ชั้น จำนวน 4 อาคาร 581 ยูนิต มีห้องให้เลือกตั้งแต่

• 1 Bedroom 25 ตร.ม.

• 1 Bedroom 30 ตร.ม.

• 1 Bedroom Plus 34.5 ตร.ม.

• 2 Bedroom 44 ตร.ม.

จุดเด่นสำคัญคือแนวคิด Pet-Friendly พร้อม Pet Corner / The Pet Courtyard เหมาะกับผู้ที่ต้องการใช้ชีวิตร่วมกับสัตว์เลี้ยง

Facilities ภายในโครงการประกอบด้วย 50m. Lap Pool, Fitness, Co-Working Space, Reading Garden, Star View Rooftop และพื้นที่พักผ่อนต่าง ๆ

ทำเลสุขุมวิท 105 สามารถเชื่อมต่อ BTS แบริ่ง และ MRT ศรีลาซาล โดย REAL ASSET ระบุว่าโครงการอยู่ประมาณ 5 นาที จาก BTS แบริ่ง*

บริเวณโดยรอบยังมี Lasalle’s Avenue, Dadfa Lasalle 33, BITEC, โรงเรียนนานาชาติ และโรงพยาบาลหลายแห่ง

ราคาเริ่มต้นปัจจุบันจากหน้าโครงการ REAL ASSET อยู่ที่ประมาณ 1.89 ล้านบาท* ทั้งนี้ ราคา โปรโมชั่น และยูนิตคงเหลือควรตรวจสอบอีกครั้ง ณ วันที่สนใจซื้อ

A Space Mega 2 คอนโดบางนาติด MEGABANGNA และ IKEA Bangna

A Space Mega 2 เป็นคอนโด High Rise สูง 34 ชั้น จำนวน 1 อาคาร 998 ยูนิต ใน Mega City Bangna บนถนนบางนา–ตราด

โครงการอยู่ติด MEGABANGNA และ IKEA Bangna จึงเหมาะกับผู้ที่ต้องการอยู่ใกล้ร้านอาหาร ซูเปอร์มาร์เก็ต แหล่งช้อปปิ้ง และกิจกรรมในชีวิตประจำวัน

ห้องพักมีหลายขนาด ตั้งแต่

• 1 Bedroom ประมาณ 28.52 ตร.ม.

• 1 Bedroom Plus 31.06 ตร.ม.

• 1 Bedroom 34.97 ตร.ม.

• 2 Bedroom 56.32 ตร.ม.

• 2 Bedroom 62.42 ตร.ม.

อีกหนึ่งจุดเด่นคือ Mega Sky Facilities เช่น Sky Infinity Edge Pool, Sky Jogging Track, Sky Park, Full Function Fitness, Co-Living Space, Co-Kitchen Space และ Meeting Room

ทำเลสามารถเชื่อมต่อถนนบางนา–ตราด ถนนกาญจนาภิเษก และทางด่วนได้สะดวก โดย REAL ASSET ระบุว่าอยู่ประมาณ 10 นาที จากสนามบินสุวรรณภูมิ*

ราคาเริ่มต้นปัจจุบันจาก REAL ASSET อยู่ที่ประมาณ 1.89 ล้านบาท* โดยควรตรวจสอบโปรโมชั่นและห้องที่ยังเปิดขายอีกครั้งก่อนตัดสินใจ

ARLO Sukhumvit 105 – Lasalle กับ A Space Mega 2 ต่างกันอย่างไร?

หากมองจากรูปแบบการใช้ชีวิต

ARLO Sukhumvit 105 – Lasalle เหมาะกับผู้ที่

• ทำงานในสุขุมวิท บางนา หรือตามแนวรถไฟฟ้า

• ต้องการคอนโด Low Rise

• ให้ความสำคัญกับ Pet-Friendly

• ต้องการเชื่อมต่อ BTS และ MRT

• ชอบไลฟ์สไตล์ลาซาล–สุขุมวิท

ส่วน A Space Mega 2 เหมาะกับผู้ที่

• ใช้ชีวิตหรือทำงานในโซนบางนา–สุวรรณภูมิ

• ต้องการอยู่ติด MEGABANGNA และ IKEA Bangna

• ใช้รถยนต์และทางด่วนเป็นหลัก

• ต้องการ Facilities ขนาดใหญ่และพื้นที่ส่วนกลางลอยฟ้า

• ต้องการตัวเลือกห้องตั้งแต่ 1 Bedroom ถึง 2 Bedroom

ไม่มีโครงการใด “ดีกว่า” สำหรับทุกคน ควรเลือกจากเส้นทางการเดินทาง ค่าใช้จ่าย และรูปแบบชีวิตจริงของตัวเอง

เงินเดือน 15,000 บาท ควรซื้อคอนโดราคาเท่าไร?

ไม่มีตัวเลขเดียวที่ใช้ได้กับทุกคน

ผู้ที่ไม่มีหนี้เลยกับผู้ที่มีค่างวดรถหรือบัตรเครดิต จะได้รับการประเมินแตกต่างกัน แม้มีเงินเดือนเท่ากัน

หากกำลังดูคอนโดราคาเริ่มต้นประมาณ 1.89 ล้านบาท* อย่าง ARLO Sukhumvit 105 – Lasalle หรือ A Space Mega 2 ควรให้ธนาคารช่วยประเมินวงเงินเบื้องต้นก่อนจอง เพื่อดูว่า

• ต้องเตรียมเงินดาวน์หรือส่วนต่างเท่าไร

• ค่างวดประมาณเท่าไร

• ต้องมีผู้กู้ร่วมหรือไม่

• รายได้และภาระหนี้ปัจจุบันรองรับวงเงินได้หรือไม่

ไม่ควรตีความว่าเพียงมีเงินเดือน 15,000 บาทแล้วจะสามารถกู้คอนโดราคา 1.89 ล้านบาทได้โดยอัตโนมัติ

รีไฟแนนซ์หรือ Retention แบบไหนเหมาะกว่า?

ไม่มีคำตอบตายตัว

หากธนาคารเดิมเสนอ Retention ที่ดีและไม่มีค่าใช้จ่ายสูง อาจไม่จำเป็นต้องย้ายธนาคาร

แต่หากธนาคารใหม่เสนออัตราดอกเบี้ยที่ประหยัดได้มากพอ หลังหักค่าใช้จ่ายรีไฟแนนซ์แล้ว การย้ายธนาคารก็อาจคุ้มกว่า

ก่อนเลือกควรเปรียบเทียบอย่างน้อย

• ดอกเบี้ยตลอดช่วงที่ต้องการถือสินเชื่อ

• ค่างวดใหม่

• ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ

• เงื่อนไขไถ่ถอนก่อนกำหนด

• สิทธิประโยชน์หรือค่าใช้จ่ายที่ต้องคืนให้ธนาคารเดิม

สรุป: ซื้อคอนโดให้เหมาะกับรายได้ สำคัญกว่ากู้ให้ได้วงเงินสูงสุด

สำหรับผู้ที่มีเงินเดือนประมาณ 15,000 บาท การซื้อคอนโดไม่ใช่เรื่องที่ตัดสินจากเงินเดือนเพียงตัวเลขเดียว

ควรพิจารณาทั้งภาระหนี้ เงินเหลือในแต่ละเดือน เงินออม ความมั่นคงของรายได้ และค่าใช้จ่ายหลังซื้อร่วมกัน

หากกำลังมองหา คอนโดบางนา สามารถเปรียบเทียบ ARLO Sukhumvit 105 – Lasalle ซึ่งเน้นการเชื่อมต่อรถไฟฟ้าและ Pet-Friendly กับ A Space Mega 2 ที่เน้นทำเลติด MEGABANGNA และการเดินทางในโซนบางนา–สุวรรณภูมิ

ก่อนจองควรสอบถามราคา โปรโมชั่น ยูนิตที่เปิดขาย และให้ธนาคารประเมินความสามารถในการกู้เบื้องต้น เพื่อช่วยให้ตัดสินใจจากข้อมูลทางการเงินจริง

ทั้งนี้ การอนุมัติสินเชื่อ วงเงิน อัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาผ่อน และเงื่อนไขต่าง ๆ เป็นไปตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแต่ละแห่ง

------------------------------------------

Website : www.realasset.co.th
Facebook : www.facebook.com/RealAssetDevelopment
Instagram : www.instagram.com/realasset.development/
LINE Official : @realasset หรือ https://lin.ee/kSfFgQP
Youtube : www.youtube.com/@RealAssetProperty
Call Center : 1232

E-Mail : info@realasset.co.th

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับเงินเดือน 15,000 บาทและการกู้ซื้อคอนโด

ถาม: เงินเดือน 15,000 บาท กู้ซื้อคอนโดได้ไหม?
ตอบ: สามารถยื่นขอสินเชื่อได้ แต่ผลอนุมัติขึ้นอยู่กับรายได้ ภาระหนี้ ประวัติการชำระหนี้ เงินเหลือหลังหักค่าใช้จ่าย และเกณฑ์ของธนาคาร ไม่สามารถกำหนดวงเงินจากเงินเดือนเพียงอย่างเดียวได้

ถาม: เงินเดือน 15,000 บาท ผ่อนคอนโดได้เดือนละเท่าไร?
ตอบ: ไม่มีตัวเลขเดียวที่ใช้กับทุกคน ธนาคารจะพิจารณาภาระหนี้ทั้งหมดและเงินเหลือสำหรับการดำรงชีพ จึงควรให้ธนาคารประเมินจากข้อมูลจริงของผู้กู้

ถาม: ต้องมีเงินดาวน์ก่อนซื้อคอนโดหรือไม่?
ตอบ: ขึ้นอยู่กับวงเงินที่ได้รับอนุมัติ ราคาประเมิน หลักเกณฑ์ของธนาคาร และเงื่อนไขในช่วงเวลานั้น ผู้ซื้อควรเตรียมเงินสำหรับส่วนต่างและค่าใช้จ่ายอื่นไว้เสมอ

ถาม: คอนโดราคา 1.89 ล้านบาท เงินเดือน 15,000 บาทกู้ได้หรือไม่?
ตอบ: ไม่สามารถสรุปจากราคากับเงินเดือนเพียงอย่างเดียวได้ ธนาคารต้องประเมินหนี้ รายได้ ประวัติเครดิต และความสามารถในการผ่อนของผู้กู้ก่อน

ถาม: ARLO Sukhumvit 105 – Lasalle เหมาะกับใคร?
ตอบ: เหมาะกับผู้ที่ต้องการคอนโดพร้อมอยู่ในโซนลาซาล–บางนา ใกล้ BTS แบริ่ง เชื่อมต่อ MRT สายสีเหลือง และต้องการคอนโด Pet-Friendly

ถาม: A Space Mega 2 เหมาะกับใคร?
ตอบ: เหมาะกับผู้ที่ต้องการคอนโดบางนาติด MEGABANGNA และ IKEA Bangna เดินทางเชื่อมต่อทางด่วนและสนามบินสุวรรณภูมิได้สะดวก พร้อม Facilities หลายรูปแบบ

ถาม: รีไฟแนนซ์คอนโดต้องรอครบ 3 ปีหรือไม่?
ตอบ: ไม่ควรใช้ 3 ปีเป็นเกณฑ์ตายตัว เพราะช่วงเวลาที่เหมาะสมขึ้นอยู่กับเงื่อนไขในสัญญาสินเชื่อ ซึ่งอาจกำหนด 3 ปี 5 ปี หรือเงื่อนไขอื่น ควรตรวจสอบสัญญาเดิมก่อนดำเนินการ

ถาม: Retention กับ Refinance ต่างกันอย่างไร?
ตอบ: Retention คือการขอปรับเงื่อนไขกับธนาคารเดิม ส่วน Refinance คือการย้ายสินเชื่อไปธนาคารใหม่ ควรเปรียบเทียบดอกเบี้ย ค่าใช้จ่าย และประโยชน์สุทธิของทั้งสองทางเลือกก่อนตัดสินใจ